С принятием в 2004 году нового Гражданского кодекса Украины в нашем государстве появились новые подходы к регулированию отношений в сфере предоставления финансовых услуг, в частности займа и кредита. При этом новизна заключается не только в детальном регулировании этих отношений, в том числе определении прав и обязанностей сторон соответствующего договора, оснований его расторжения и т.д., но и в определении специальных субъектов, которые могут предоставлять соответствующие услуги. В связи с этим, и возникла необходимость исследования вопроса особенностей предоставления финансовых услуг: займа и кредита.

Общеизвестно, что в теории государства и права регулятором любых отношений есть закон, который представляет собой общеобязательные правила поведения, отраженные в актах законодательства. Четкое разграничение сферы действия актов законодательства обеспечивает регламентацию отношений в обществе и возможность применения санкций к субъектам, совершившим нарушения этих требований.
Поэтому при применении норм законодательства, регулирующих сферу правовых отношений, возникающих на основании заключения, выполнения, прекращения договоров займа возникает ряд спорных моментов, в связи с неоднозначным регулированием данных правоотношений в законодательных актах.
Отношения по заключению, исполнению, прекращению договора займа регулируются гражданским и финансовым законодательством. Гражданский кодекс Украины определяет основания заключения, порядка выполнения и прекращения договора займа.
В то же время, Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» устанавливает, что предоставление средств в заём – является финансовой услугой и определяет правовые основы предоставления такой услуги, осуществление регулятивных и надзорных функций за деятельностью, связанной с их предоставлением такой услуги.
В связи с этим необходимо детально рассмотреть особенности разграничения нормавтино-правового регулирования правоотношений которые связаны с предоставлением займа или кредита. В частности кто может быть стороной в этих правоотношениях, и какая разница (существует ли разница) между понятием «заём» и «кредит».
В соответствии со статьями 1046 и 1048 Гражданского кодекса Украины по договору займа одна сторона (заимодатель) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть средства (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества.
Заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не установлено договором или законом.
При этом, финансовая услуга - это операция с финансовыми активами, осуществляемой в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, - и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов (пункт 5 части первой статьи 1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»).
Гражданский кодекс Украины разграничивает понятия «займа» и «кредита» и посвящает им отдельные параграфы. Несмотря на то, что к отношениям по кредитному договору применяются положения параграфа 1 главы 71 Гражданского кодекса Украины, регулирующим отношения предоставления займа, суть кредитного договора имеет кардинальные отличия. Так, суть кредитного договора заключается в предоставлении услуги финансовым учреждением его клиентам. При этом, для заключения договора финансового кредита необходим специальный статус заёмщика и кредитора, так же предоставление кредита это платная услуга, которая может оплачиваться в виде процентов за пользование кредитом. В случае с предоставлением займа – законодательство не устанавливает особых требований к статусу сторон договора займа. В том числе, договор займа может и не устанавливать оплату за предоставление денежных средств в заём. В случае предоставления денежных средств по договору займа, стороны вправе самостоятельно решать (закрепить решение на уровне договора займа) будет ли заёмщик оплачивать право пользования денежными средствами или нет.
В случае предоставления финансового кредита, плата за данным договором есть обязательным условием. То-есть, кредитный договор в любом случае должен иметь условия о порядке и размере уплаты процентов за пользование кредитными средствами. Другое дело, что сам размер процентной ставки зависит от ситуации на рынке финансовых услуг, актуальности и востребованности данной услуги.
Итак, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты. Также одним из отличий предоставления кредита от займа является то, что кредитор, как правило предоставляет средства, принадлежащие ему на праве собственности, а финансовое учреждение в большинстве случаев действует за счет привлеченных средств, в том числе банковских вкладов.
В Законе Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» при определении перечня финансовых услуг все же применяется понятие «заём».
Согласно пункту 1 статьи 1 указанного Закона финансовое учреждение - это юридическое лицо, которое в соответствии с законом предоставляет одну или несколько финансовых услуг и отнесена в соответствующий реестр в порядке, установленном законом. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг.
При этом, указанный Закон относит услугу по предоставлению средств в заем, в том числе и на условиях финансового кредита в исключительный перечень финансовых услуг и устанавливает, что право на осуществление этой операции имеют финансовые учреждения, а также, если это прямо предусмотрено законом, физические лица - субъекты предпринимательской деятельности.
Следует отметить, что Закон Украины «О банках и банковской деятельности» вообще не содержит понятия «заем», а использует понятие «банковский кредит».
Во-первых, стороной договора займа может быть любое физическое или юридическое лицо, имеющее необходимый объем гражданской дееспособности; финансовые же услуги предоставляются финансовыми учреждениями, а также, если это прямо предусмотрено законом, физическими лицами - субъектами предпринимательской деятельности. При этом, важно отметить что Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» не предусматривает возможности предоставления финансовых услуг физическими лицами, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности.
Кроме того, в отличие от договора займа, в кредитном договоре предметом предоставления является только денежные средства, а не другие вещи, определенные родовыми признаками. Сравнительно-правовой анализ указанного указывает на то, что в случае передачи по договору займа не денежных средств, а и другие вещи, такой займ вообще не будет считаться финансовой услугой.
Во-вторых, целью субъекта предоставления финансовой услуги является получение прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов, а цель субъекта предоставления займа Гражданским кодексом Украины не определено.
Также Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» предусмотрено заключение в письменной форме договора о предоставлении финансовых услуг. В то же время, статьей 1047 Гражданского кодекса Украины установлено, что договор займа заключается в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер необлагаемого минимума доходов граждан, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Анализ приведенных выше норм законодательства позволяет сделать вывод о том, что Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» не распространяется на отношения, возникающие между физическими лицами, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности, в процессе заключения, выполнения и прекращения договоров займа.
Источник информации: материал подготовлен с использованием информации сайта http://www.minjust.gov.ua/

---

материалы по теме финансового рынка, статься финансовый рынок, статья как создать финансовую компанию, материал как организовать кредитную компанию, информация по регистрации финансовой компании, информация по регистрации кредитной компании, информация по регистрации ломбарда, информация по регистрации лизинговой компании, этапы создания финансовой компании