Как указано на сайте Нацкомфинуслуг проект распоряжения принимается с целью определения на уровне нормативно-правового акта особенностей осуществления деятельности по предоставлению финансовых услуг кредитными учреждениями.

Проектом распоряжения, в частности, регулируются следующие вопросы:

установлены требования к правилам предоставления финансовых кредитов, в том числе особенности предоставления потребительских кредитов и кредитов с применением информационно-телекоммуникационных систем;

определены способы привлечения кредитным учреждением денежных средств;

устанавливаются ограничения по привлечению денежных средств от физических лиц по договору займа;

предусмотрен запрет установления кредитным учреждением третейской оговорки в договорах финансового кредита, в соответствии с которыми кредитная организация предоставляет потребительские кредиты;

определены обязанности кредитного учреждения;

предусматривается порядок расчета кредитной организацией совокупной стоимости финансового кредита.

ОДОБРЕНО

Распоряжение Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг

_______________________ № ___________

ПРОЕКТ

Об утверждении Положения о

порядке предоставления финансовых

кредитов кредитными учреждениями

В соответствии с пунктом 1 части первой статьи 28 Закона Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", пункта 13 Положения о Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, утвержденного Указом Президента Украины от 23.11.2011 года № 1070 Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, постановила:

1. Утвердить Положение о порядке предоставления финансовых кредитов кредитными учреждениями, прилагается.

2. Департаменту регулирования и надзора за кредитными учреждениями и бюро кредитных историй обеспечить представление этого распоряжения в Министерство юстиции Украины для государственной регистрации.

3. Организационно-распорядительном департамента обеспечить обнародование этого распоряжения после его государственной регистрации.

4. Настоящее распоряжение вступает в силу со дня его официального опубликования.

5. Кредитным учреждениям в течение трех месяцев с даты вступления в силу этого распоряжения привести в соответствие с Положением о порядке предоставления финансовых кредитов кредитными учреждениями свои внутренние документы, регламентирующие порядок предоставления финансовых услуг и примерные договора с потребителями финансовых услуг.

6. Контроль за выполнением настоящего распоряжения возложить на члена Нацкомфинуслуг Максимчук О.В.

Председатель Комиссии И. Пашко

Согласно действующему законодательству Протокол № ______ заседания

Согласно коллегиального решения Комиссии от _________________

Утверждено

Распоряжение Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг

_______________________ № ___________

Положение

о порядке предоставления финансовых кредитов

кредитными учреждениями

Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины, Законом Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", Законом Украины "О защите прав потребителей", Законом Украины "Об электронной коммерции", других законов, подзаконных нормативно правовых актов, регулирующих деятельность по предоставлению финансовых услуг.

1. Общие положения

1.1 В этом Положении следующие понятия употребляются в таком значении:

заемщик - физическое или юридическое лицо, заключившее или намеревается заключить договор финансового кредита с кредитной организацией;

потребительский кредит - финансовый кредит, предоставляемый заемщику (физическому лицу) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения нужд, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или выполнением обязанностей наемного работника;

реальная годовая процентная ставка - общие расходы заемщика по финансовому кредиту, выраженные в процентах годовых от общего размера выданного кредитным учреждением финансового кредита;

общие расходы заемщика по финансовому кредиту - расходы заемщика, включая проценты за весь срок пользования финансовым кредитом, комиссии и другие платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитного учреждения для получения, обслуживания и возврата (погашения) заемщиком финансового кредита.

1.2 Другие понятия в настоящем Положении используются в значениях в соответствии с Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины, Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», Законом Украины "О защите прав потребителей", Законом Украины "Об электронной коммерции", других законах и нормативно-правовых актов Нацкомфинуслуг и / или Госфинуслуг.

1.3 Настоящее Положение определяет требования к кредитным учреждениям и регулирует отношения в сфере предоставления финансовых услуг кредитными учреждениями.

Действие настоящего Положения не распространяется на деятельность кредитных союзов, ломбардов и финансовых компаний.

Ограничения деятельности кредитных учреждений, предусмотренные настоящим Положением, не применяются, если право осуществлять такую деятельность по кредитных учреждений прямо установлено законом.

2. Условия предоставления финансовых кредитов кредитными учреждениями

2.1. Исключительным видом деятельности кредитного учреждения является предоставление средств взайм, в том числе и на условиях финансового кредита, а в случаях, прямо определенных законом - предоставление других услуг (операций), связанных с предоставлением финансовых услуг.

2.2. Осуществление кредитным учреждением деятельности по предоставлению финансовых услуг осуществляется по местонахождению кредитной организации или ее обособленного подразделения в соответствии с информацией, содержащейся в Едином государственном реестре юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований.

2.3. Кредитное учреждение предоставляет финансовые кредиты в соответствии с правилами предоставления финансовых кредитов, утвержденных ее уполномоченным органом.

2.4. Кредитное учреждение имеет право привлекать денежные средства исключительно в следующий способ:

получение займов (кроме займов от физических лиц) в том числе на условиях возвратной финансовой помощи и на условиях субординированного долга. Ограничения в отношении физических лиц в части получения субординированного долга не применяется если такие физические лица являются участниками (акционерами) финансового учреждения;

получения безвозвратной финансовой помощи;

получение финансового кредита от другого финансового учреждения;

выпуск и размещение облигаций;

получения средств из государственного или местного бюджетов финансовыми учреждениями - юридическими лицами публичного права.

2.5. Кредитному учреждению запрещается:

в названии и в тексте договоров на основании которых кредитная организация привлекает денежные средства использовать слова «вклад, взнос, депозит, сбережения, накопления» и производные от них, в любых словосочетаниях;

предоставлять финансовую услугу по привлечению финансовых активов с обязательством последующего их возврата;

в рекламе о предоставлении финансового кредита указывать, что финансовый кредит является беспроцентным предоставляется под ноль процентов, а также может предоставляться без документального подтверждения кредитоспособности заемщика и другую аналогичную по содержанию и сути информацию.

2.6. Кредитное учреждение обязано:

предоставлять безвозмездно по требованию заемщика в течение определенного договором финансового кредита срока любую информацию о заключенного с ним договора, но не позднее срока установленного законодательством;

письменно сообщать заемщику о передаче третьей стороне свои права по договору финансового кредита;

письменно сообщать заемщику об изменении своего местонахождения в том числе нахождения обособленного подразделения и изменение банковских счетов на которые осуществляется зачисление платежей по договору финансового кредита;

предварительно письменно сообщать (если договором не предусмотрено иное) заемщика, поручителя и других обязанных по договору финансового кредита лиц об изменении процентной ставки, если договором предусмотрена изменяемая процентная ставка;

вычислять реальную годовую процентную ставку и общие расходы заемщика по финансовому кредиту, а также совокупную (общую) стоимость финансового кредита в соответствии с требованиями настоящего Положением и правил предоставления финансовых кредитов.

соблюдать другие требования, установленные законодательством.

3. Требования к правилам предоставления финансовых кредитов

Правила предоставления финансовых кредитов должны соответствовать Гражданскому кодексу Украины, Хозяйственному кодексу Украины, Закону Украины "О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг", Закону Украины "О защите прав потребителей", Закону Украины "Об электронной коммерции", другим законам, требованиям настоящего положения и другим нормативно-правовым актам Нацкомфинуслуг и / или Госфинуслуг.

3.1. Правила предоставления финансовых кредитов должны содержать:

3.1.1. Общие условия предоставления финансовых кредитов:

цели на которые кредитное учреждение предоставляет финансовые кредиты заемщику (потребительские кредиты, коммерческие кредиты и т.д.);

сроки пользования заемщиком финансовым кредитом (краткосрочные - до одного года, среднесрочные - до трех лет, долгосрочные - свыше трех лет);

методы предоставления кредитным учреждением финансовых кредитов заемщику (в разовом порядке, в соответствии с открытой кредитной линией, другие);

сроки возврата (погашения) заемщиком финансовых кредитов и уплаты процентов за их пользование (одновременно по истечении оговоренного периода (месяца, квартала), по требованию и т.д.);

тип процентной ставки по финансовым кредитам (фиксированная, изменяемая),

порядок ее исчисления и изменения;

индексы, применяемые кредитным учреждением для расчета изменяемой процентной ставки по финансовым кредитам;

виды и порядок обеспечения исполнения обязательств заемщиком по финансовым кредитам (залог, поручительство, гарантия, неустойка и т.д.);

способ заключения договоров финансового кредита (в бумажном или электронном виде);

условия и порядок передачи кредитным учреждением информации, составляющей кредитную историю в бюро кредитных историй.

3.1.2. Порядок предоставления и возврата финансовых кредитов:

порядок представления заемщиком заявления в кредитное учреждение на получение финансового кредита;

порядок и сроки рассмотрения кредитной организацией заявления заемщика на получение финансового кредита;

порядок проведения верификации заемщика кредитным учреждением;

порядок предоставления согласия заемщиком на использование его персональных данных кредитным учреждением;

порядок проведения оценки кредитоспособности заемщика кредитным учреждением;

перечень документов и требования к их содержанию, необходимых для принятия кредитным учреждением решение о предоставлении заемщику финансового кредита;

порядок принятия решения кредитным учреждением о предоставлении или отказе в предоставлении заемщику финансового кредита;

порядок доступа заемщика к документам и другой информации (находящейся в распоряжении кредитной организации), связанной с получением, обслуживанием и возвратом заемщиком финансового кредита;

порядок возврата заемщиком финансового кредита и уплаты процентов за его пользование, в том числе условия досрочного возврата;

порядок отказа заемщика от получения финансового кредита;

ответственность сторон и последствия нарушения условий договора финансового кредита;

порядок передачи кредитным учреждением прав требования по договорам финансового кредита;

порядок реструктуризации кредитной организацией финансовых кредитов;

порядок проведения кредитной организацией мониторинга предоставленных и сопровождения просроченных, невозвращенных, в том числе безнадежных финансовых кредитов;

порядок разрешения споров.

3.1.3. В случае предоставления кредитным учреждением потребительских кредитов правила предоставления финансовых кредитов должны содержать особенности предоставления и возврата таких кредитов, а именно:

перечень комиссий и других обязательных платежей за дополнительные и сопутствующие услуги кредитного учреждения для получения, обслуживания и возврата (погашения) заемщиком потребительского кредита;

порядок исчисления реальной годовой процентной ставки и общих расходов заемщика по потребительскому кредиту;

порядок исчисления совокупной (общей) стоимости потребительского кредита;

информацию о необходимости заключения заемщиком договоров о дополнительных и сопутствующих услугах третьих лиц, которые являются обязательными для получения заемщиком потребительского кредита (информация должна содержать перечень расходов по таким договорам);

порядок досрочного возврата заемщиком потребительского кредита;

меры кредитного учреждения по заемщику в случае нарушения им условий договора потребительского кредита;

порядок отказа заемщика от получения потребительского кредита.

3.1.4. В случае предоставления кредитным учреждением финансовых кредитов с применением информационно-телекоммуникационных систем правила предоставления финансовых кредитов должны содержать особенности предоставления таких кредитов, а именно:

технологию (порядок) заключения сторонами электронного договора финансового кредита;

технические средства и порядок верификации кредитным учреждением заемщика;

формализацию предложения (оферты) кредитного учреждения заключить электронный договор финансового кредита;

способ и порядок принятия (акцепта) заемщиком предложения (оферты) кредитного учреждения заключить электронный договор финансового кредита;

порядок внесения изменений в ошибке отправленного заемщиком принятия предложения (акцепта) заключить электронный договор финансового кредита;

порядок действий заемщика, будут считаться поданным им заявлением кредитном учреждении для получения финансового кредита;

порядок создания и наложения электронных подписей, электронных цифровых подписей, других аналогов собственноручных подписей сторонами электронного договора финансового кредита;

порядок обмена электронными документами, сообщениями и другой информацией между сторонами при исполнении ими своих обязательств по электронным договорам финансового кредита;

порядок внесения изменений в условия электронного договора финансового кредита;

порядок прекращения (в том числе досрочное) электронных договоров финансового кредита;

порядок предоставления заемщику экземпляра электронного договора финансового кредита;

порядок хранения кредитным учреждением электронных документов, сообщений и другой информации в электронной форме, связанной с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) заемщиком финансового кредита, порядок доступа заемщика к указанных документов;

порядок изготовления кредитным учреждением и получения заемщиком бумажных копий электронных документов, связанных с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) заемщиком финансового кредита;

3.2. Правила предоставления финансовых кредитов могут содержать и другие положения, связанные с предоставлением кредитным учреждением финансовых кредитов.

3.3. Правила предоставления финансовых кредитов могут содержать примерные договоры, разработанные в соответствии с требованиями настоящего Положения и правил предоставления финансовых кредитов.

3.4. Правила предоставления финансовых кредитов должны содержать порядок учета и хранения договоров финансового кредита (в том числе электронных договоров финансового кредита) и других документов, связанных с их предоставлением, обслуживанием и возвратом (погашением).

3.5. Правила предоставления финансовых кредитов должны быть размещены в помещении, где предоставляются финансовые услуги и на собственном веб-сайте кредитного учреждения.

4. Требования к договорам финансового кредита

4.1. Кредитное учреждение заключает договора финансового кредита в соответствии с требованиями настоящего Положения, правил предоставления финансовых кредитов и требований действующего законодательства.

4.2. Договор финансового кредита, если иное не предусмотрено законом, должен содержать:

сведения о кредитном учреждении: наименование, местонахождение, номер свидетельства и дата регистрации финансового учреждения в Государственном реестре финансовых учреждений, информацию о полученных лицензиях если таковые требуются законодательством;

сведения о заемщике: если заемщик юридическое лицо - наименование и местонахождение, если физическое лицо - фамилия, имя, отчество и место жительства;

цель получения заемщиком финансового кредита;

общий размер финансового кредита, предоставленный кредитным учреждением;

метод предоставления кредитным учреждением финансового кредита заемщику;

срок, на который предоставляется кредитным учреждением финансовый кредит заемщику;

вид и порядок обеспечения исполнения обязательства заемщика по финансовому кредиту (если финансовый кредит предоставляется кредитным учреждением при условии получения обеспечения исполнения обязательств по такому кредиту)

процентную ставку (фиксированную, изменяемую), которую платит заемщик за пользование финансовым кредитом, порядок ее исчисления и изменения;

реальную годовую процентную ставку и общие расходы заемщика по финансовому кредиту, рассчитанные на дату заключения договора финансового кредита в соответствии с требованиями настоящего Положения и правил предоставления финансовых кредитов (норма обязательна только для потребительских кредитов)

совокупную (общую) стоимость финансового кредита (подробное расписание), рассчитанную на дату заключения договора финансового кредита в соответствии с требованиями настоящего Положения и правил предоставления финансовых кредитов (норма обязательна только для потребительских кредитов)

информацию о необходимости заключения заемщиком договоров о дополнительных и сопутствующих услуг третьих лиц, которые являются обязательными для получения заемщиком финансового кредита;

порядок возврата заемщиком финансового кредита и уплаты процентов за его пользование, включая количество платежей, их размер, периодичность и предельный срок внесения, в виде графика платежей (график платежей является обязательным в случае предоставления кредитным учреждением заемщику потребительского кредита и необязательно если такой кредит предоставляется путем кредитования счета или открытие кредитной линии)

порядок и условия досрочного возврата (погашения) заемщиком финансового кредита и уплаты процентов за пользование;

порядок и условия отказа от предоставления кредитным учреждением и получения заемщиком финансового кредита;

ответственность сторон за нарушение условий договора финансового кредита, в том числе информацию о размере и порядке начисления неустойки, процентной ставки и других платежей, которые могут быть применены или взысканы с заемщика в случае невыполнения обязательств;

возможность и порядок внесения изменений в условия договора финансового кредита.

4.3. В договоре финансового кредита по соглашению сторон могут быть указаны другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

4.4. Запрещается любым способом усложнять прочтение договора финансового кредита и приложений к такому договору, в том числе путем печатания его шрифтом меньшего размера, чем основной текст, слияния цвета шрифта с цветом фона.

4.5. Кредитном учреждении запрещается заключать предварительные договора финансового кредита, в которых условием для получения финансового кредита является уплата любых платежей и / или комиссий.

4.6. Договор финансового кредита в соответствии с которым кредитная организация предоставляет заемщику потребительский кредит, а также другие договора, заключения которых заемщиком является обязательным для получения им потребительского кредита не могут содержать третейской оговорки.

4.7. Если исполнение обязательства заемщика по потребительскому кредиту обеспечивается неустойкой (штраф, пеня), то сумма такой неустойки не может превышать половины общего размера потребительского кредита.

4.8. Кредитное учреждение не имеет права предоставлять финансовые кредиты обязательства по которым, определены, как денежный эквивалент в иностранной валюте.

4.9. Договор финансового кредита в соответствии с которым кредитная организация предоставляет заемщику потребительский кредит в своем названии должен иметь слова "договор о потребительском кредите".

5. Методика расчета реальной годовой процентной ставки и совокупной (общей) стоимости финансового кредита

5.1. Данный раздел определяет порядок и особенности вычисления кредитным учреждением совокупной (общей) стоимости финансового кредита, реальной годовой процентной ставки и общих расходов заемщика по финансовому кредиту.

5.2. Совокупная (общая) стоимость финансового кредита рассчитывается как сумма:

общего размера финансового кредита, предоставленного кредитной организацией;

общих расходов заемщика по финансовому кредиту.

5.3. Расчет кредитным учреждением совокупной (общей) стоимости финансового кредита базируется на предположении, что договор финансового кредита будет действительным в течение согласованного между сторонами срока, а его условия будут выполняться в полном объеме и в определенный срок.

5.4. При расчете совокупной (общей) стоимости финансового кредита не учитываются платежи, подлежащие уплате заемщиком в случае выполнения им обязанностей, предусмотренных договором финансового кредита.

5.5. Общие расходы заемщика по финансовому кредиту рассчитываются как сумма:

процентов, которые платит заемщик за весь срок пользования финансовым кредитом;

комиссий и других обязательных платежей за дополнительные и сопутствующие услуги кредитного учреждения для получения, обслуживания и возврата (погашения) заемщиком финансового кредита.

5.6. Реальная годовая процентная ставка рассчитывается по формуле:

РР - реальная годовая процентная ставка по финансовому кредиту;

ОР - общие расходы заемщика по финансовому кредиту;

Т - срок пользования финансовым кредитом в календарных днях;

К - общий размер финансового кредита, предоставленного кредитной организацией заемщику.

Заместитель директора департаменту-

начальник отдела мониторинга влияния

регуляторных актов, контроля и анализа

выполнение мер воздействия на рынке

кредитных учреждений департамента регулирования и

надзора за кредитными учреждениями Невинчаный И.С.

Источник информации: официальный сайт Нацкомфинуслуг http://nfp.gov.ua/