Консультируем по вопросам регистрации финансовых учреждений

Регистрация всех видов финансовых учреждений. Создание отделений финансовых компаний. Лицензирование деятельности финансовых учреждений. Сопровождение купли-продажи финансовых компаний. 

tel: 0671013668, 0993869134 Viber, Telegram, WhatsApp.

email: Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.

Skype: Lawfin1 Консультация бесплатно!!!

К ВОПРОСУ ОБ ОСОБЕННОСТЯХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ: ЗАЙМ И КРЕДИТЫ

К ВОПРОСУ ОБ ОСОБЕННОСТЯХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ: ЗАЙМ И КРЕДИТЫ

С принятием в 2004 году нового Гражданского кодекса Украины в нашем государстве появились новые подходы к регулированию отношений в сфере предоставления финансовых услуг, в частности займа и кредита. При этом новизна заключается не только в детальном регулировании этих отношений, в том числе определении прав и обязанностей сторон соответствующего договора, оснований его расторжения и т.д., но и в определении специальных субъектов, которые могут предоставлять соответствующие услуги

В связи с этим, и возникла необходимость исследования вопроса особенностей предоставления финансовых услуг: займа и кредита.

Общеизвестно, что в теории государства и права регулятором любых отношений есть закон, который представляет собой общеобязательные правила поведения, отраженные в актах законодательства. Четкое разграничение сферы действия актов законодательства обеспечивает регламентацию отношений в обществе и возможность применения санкций к субъектам, совершившим нарушение их положений.

Поэтому при применении норм законодательства, регулирующих сферу правовых отношений, возникающих на основании заключения, исполнения, прекращения договоров займа возникает ряд спорных моментов через сферу действия указанных законодательных актов. Трудности в разграничении сферы действия актов законодательства создают возможность использования положений через субъективную призму интересов субъекта применения.

Отношения по заключению, исполнению, прекращению договора займа регулируются гражданским и финансовым законодательством. Гражданский кодекс Украины определяет основания заключения, порядка выполнения и прекращения договора займа (статьи 1046-1053 ГК).

В то же время, Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» устанавливает, что предоставление средств в займ является финансовой услугой и определяет правовые основы предоставления таких услуг, осуществление регулятивных и надзорных функций за деятельностью, связанной с их предоставления.

В связи с приведенным и возникла необходимость теоретического исследования проблем распространения действия норм вышеуказанных законодательных актов на правоотношения, возникающие при заключении, исполнении и прекращении договоров займа согласно нормам или гражданского или финансового законодательства.

В соответствии со статьями 1046 и 1048 Гражданского кодекса Украины по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть средства (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и качества.

Займодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не установлено договором или законом.

При этом, финансовая услуга - это операция с финансовыми активами, которая осуществляется в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, - и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов (пункт 5 части первой статьи 1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»).

Следует отметить, что новый Гражданский кодекс Украины разграничивает понятия займа и кредита и посвящает им отдельные параграфы. Несмотря на то, что к отношениям по кредитному договору применяются положения параграфа 1 главы 71 Гражданского кодекса Украины, которые регулируют отношения предоставления займа, суть кредитного договора имеет кардинальные отличия.

Так, суть кредитного договора заключается в предоставлении услуги финансовым учреждением ее клиентам, а заключения договора займа не требует наличия специального субъекта предоставления (финансовой компании), а также обязательного условия - оплаты соответствующей услуги в виде процентов, которое остается на усмотрение сторон.

Кроме того, размер процентов и порядок их уплаты по договору определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

Итак, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты. Также одним из отличий предоставления кредита от займа является то, что кредитор, как правило предоставляет средства, принадлежащие ему на праве собственности, а финансовое учреждение в большинстве случаев действует за счет привлеченных средств, в том числе банковских вкладов.

При этом в Законе Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» при определении перечня финансовых услуг все же применяется понятие «ссуда».

Учитывая это, ниже целесообразно рассмотреть вопрос, не свидетельствует ли указанное о наличии коллизии между гражданским законодательством и Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Согласно пункту 1 статьи 1 настоящего Закона финансовое учреждение - это юридическое лицо, которое в соответствии с законом предоставляет одну или несколько финансовых услуг и зарегистрировано в соответствующем реестре в порядке, установленном законом. К финансовым учреждениям относятся банки, кредитные союзы, ломбарды, лизинговые компании, доверительные общества, страховые компании, учреждения накопительного пенсионного обеспечения, инвестиционные фонды и компании и другие юридические лица, исключительным видом деятельности которых является предоставление финансовых услуг.

При этом, указанный Закон относит услугу по предоставлению средств в займ, в том числе и на условиях финансового кредита относит к исключительному виду финансовых услуг (предоставление финансовых кредитов за счет заемных средств) и устанавливает, что право на осуществление этой операции имеют финансовые учреждения, а также, если это предусмотрено законом, физические лица - субъекты предпринимательской деятельности.

Следует отметить, что Закон Украины «О банках и банковской деятельности» вообще не содержит понятия «займ», а использует понятие «банковский кредит» .

Таким образом, несмотря на то, что согласно с вышеупомянутым Законом предоставления средств в займ является финансовой услугой, сам по себе займ согласно Гражданского кодекса Украины не может априори считаться финансовой услугой, поскольку имеет некоторые отличия от займа, правовой режим которого определяется Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

Во-первых, стороной договора займа может быть любое физическое или юридическое лицо, имеющее необходимый объем гражданской дееспособности. Финансовые услуги предоставляются финансовыми учреждениями, а также, если это прямо предусмотрено законом, физическими лицами - субъектами предпринимательской деятельности. Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» не предусматривает возможности предоставления финансовых услуг физическими лицами, не являющимися субъектами предпринимательской дияльности. Крим того, в отличие от договора займа, в кредитном договоре предметом предоставления является только денежные средства, а не другие вещи, определенные родовыми признаками. Сравнительно-правовой анализ указанного говорит о том, что в случае передачи по договору займа не денежных средств, а других вещей, такой займ вообще не будет считаться финансовой услугой.

Во-вторых, целью субъекта предоставления финансовой услуги является получение прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов, а цель субъекта предоставления займа Гражданским кодексом Украины не обозначено. Так же, Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» предусмотрено заключение в письменной форме договора о предоставлении финансовых услуг. В то же время, статьей 1047 Гражданского кодекса Украины установлено, что договор займа заключается в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер необлагаемого минимума доходов граждан, а в случаях, когда заимодателем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Анализ приведенных выше норм законодательства позволяет сделать вывод о том, что Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» не распространяется на отношения, возникающие между физическими лицами которые не являются субъектами предпринимательской деятельности, в процессе заключения, исполнения и прекращения договоров займа.

Применение в указанном Законе понятие «ссуда» является неправильным и искажает суть и цель предоставления финансовых услуг. Кроме того, указанное может привести к неодинаковому применению законодательства судами Украины при рассмотрении соответствующих судебных дел и, как следствие вынесения решений, которые будут отменены в апелляционном и кассационном процессе.

Выходом из такой ситуации является приведение в соответствие с нормами Гражданского кодекса Украины Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».

К тому времени, как это будет сделано предлагаем руководствоваться указаным ниже.

Отношения возникающие при заключении, исполнении, прекращении договора займа заключенного с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов, юридическим лицом или физическим лицом - субъектом предпринимательской деятельности, действующих в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, регулируется Гражданским кодексом Украины и Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». В случае же передачи физическим лицом (заимодателем) в собственность другой стороне (заемщику) денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками следует руководствоваться положениями Гражданского кодекса Украины.

Начальник відділу правової інформації  та систематизації законодавства Департаменту правового забезпечення Міністерства фінансів України Горбатюк Вікторія Ігорівна

Директор Департаменту правового забезпечення  Міністерства фінансів України Закревський Андрій Станіславович

Кандидат юридичних наук, доцент, начальник відділу з правового регулювання фінансових послуг Департаменту фінансового законодавства Міністерства юстиції України Кравченко Людмила Миколаївна

Источник информации: офіційний сайт міністрерства юстиції


Мы будем рады если вы обратитесь именно к нам. Индивидуальный подход к каждому клиенту и опыт реализации различных бизнес идей на рынке финансовых услуг, обеспечит вам получение результата - регистрация финансовой компании, получение лицензии на предоставление финансовых услуг

Регистрация всех видов финансовых учреждений. Создание отделений финансовых компаний. Лицензирование деятельности финансовых учреждений. Сопровождение купли-продажи финансовых компаний.

tel: 0671013668, 0993869134 Viber, Telegram, WhatsApp.

email: Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript. 

Skype: Lawfin1

Статьи по теме

Актуальные вопросы по теме организации и ведения финансовой деятельности в Украине

Квалифицированные услуги по вопросам создания финансовых компаний

Регистрация всех видов финансовых учреждений. Создание отделений финансовых компаний. Лицензирование деятельности финансовых учреждений. Сопровождение купли-продажи финансовых компаний

tel: 0671013668, 0993869134 Viber, Telegram, WhatsApp

email: Адрес электронной почты защищен от спам-ботов. Для просмотра адреса в вашем браузере должен быть включен Javascript.

Skype: Lawfin1 Консультация бесплатно!!!

Новости финансового рынка

Актуальные новости финансового рынка Украины

Детально!!!

Вопросы-ответы

Актуальные вопросы по теме организации и ведения финансовой деятельности в Украине.

Детально!!!

Регистрация финансовых компаний

Регистрация финансовых учреждений. Лицензирование финансовых учреждений

Детально!!!

Глоссарий финансового рынка

Терминология которая встречается в нормативно-правовых актах которыми регулируется деятельность финансовых учреждений.

Детально!!!

Финансовая отчётность финансовых компаний

Актуальные вопросы по организации подготовки и подачи финансовой отчётности финансовыми учреждениями. Сроки подачи финансовой отчётности в Нацфинуслуг.

Детально!!!

Финансовый мониторинг

Особенности организации финансового мониторинга в финансовом учреждении

Детальнее!!!

Регистрация факторинговой компании

Регистрация финансовой компании

Услуги по созданию финансовой компании. Регистрация финансовой компании. Лицензирование финансового учреждения

Детально!!!

Новости законодательства

Актуальные новости законодательства в сфере регулирования рынка финансовых услуг.

Детально!!!

Продажа финансовых компаний

Компания выступит консультантом по вопросам сопровождения процедуры переоформления корпоративных прав на финансовую компанию, а так же сопроводит процесс внесения изменений в контролирующие органы

Детально!!!

Актуальные материалы

Актуальные материалы на тему создания и деятельности финансовых компаний в Украине.

Детально!!!

Организация финансового бизнеса

Организация деятельности финансовых учреждений. Организация кредитно-финансовой деятельности в Украине.

Детально!!!

Сопровождение деятельности финансовых учреждений

Услуги по сопровождении деятельности финансовых учреждений.

Детально!!!

Ликвидация финансовых учреждений

Сопровождение процедуры ликвидации финансового учреждения. Исключение финансового учреждения из реестра финансовых учреждений

Детально!!!

Кто на сайте

Сейчас на сайте 158 гостей и нет пользователей